第2天课程
爱因斯坦说过“复利是人类的第八大奇迹”！ 查理.芒格说过：“投资的灵魂有两部分：1.理解复利的魔力 2.获取复利的能力。”
早读思维
量化思维: 考虑 时间 与 金钱的关系; 单位时间的价值高 需要在意时间 倾向于用金钱换时间
重视时间价值
- 穷人考虑金钱成本，考虑当下；
- 富人考虑时间成本，考虑未来
提升时间价值的方法
- 第 1 种：让自己的单位时间更加值钱。通过提升自己的工作技能，提升自己的能力来做到。
- 第 2 种：把你的一份时间出售很多次。
- 绝大多数文化、传媒、出版等等业务，都具有此类特征。比如出唱片、网上视频授课、出书等等。往往后面很多年还能收到版税和分成。
- 第 3 种：用钱来买别人的时间，用别人的时间为你自己赚钱。这也是最高级的一种赚钱方式。
- 投资一家公司最重要的是看公司的团队。因为本质上你就是在买创始团队的时间，让他们出售时间在帮你赚钱。
👉 用钱生钱，让钱来为自己工作，脱离理财小白。
👉 实现财富自由的核心是【生钱资产】，是【非工资收入】
👉 投资不是短期的一夜暴富，而是正确的资产配比持续的复利积累而爆发
👉 理财技能是一生必备掌握的重要技能
机会成本：你花的时间做了一件事，代表你失去了同时做另一件事的机会。
财富自由的首要条件就是【改变思维】，学会【利用时间】为自己产生最高的价值。
最简单的估算方法
每天的工资收入/工作时间=每小时时间价值
日薪 1111 元, 时薪 111 元
关于量化：如果你以月薪一千来衡量自己的时间价值，那么你就会做每小时一块钱的事情。如果你以月薪三万来衡量自己的时间价值，那么你就会做每小时 300 块钱的事情。你会因为你点点滴滴做的事情，而造就你未来的月薪。
晚上正课
主题：复利
爱因斯坦说过“复利是人类的第八大奇迹”！
查理.芒格说过：“投资的灵魂有两部分：1.理解复利的魔力 2.获取复利的能力。”
重点一：什么是复利？
复利是帮助普通人实现财务自由的法宝，复利通俗来说就是利滚利，今天的本金+利息=明天的本金
复利的公式是：最终收益=本金 *（1+收益率）^时间
提问：根据复利公式，同学们说一下，影响复利的因素有哪些？🎙️🎙️
本金
- 第一就是尽量避免亏损，要安全。
- 第二就是要高效的生钱。💰
放在优质的生钱资产上就可以高效的钱生钱了，无论价格涨跌，生钱资产都能赚到【现金流】，满足【高效生钱不亏损】的基本原则。✅
时间
即使小白的投入本金是小黑的 3.5 倍，最终也还是没有追上小黑。
并且，我们可以看到，在人生的各个阶段，小白始终落后于小黑，仅仅就是因为相差了 5 年
说明 时间 是复利重要的因素
收益率
本金 10 万
- 5%的年化收益率，30 年以后，最终 43 万
- 10%的年化收益率，30 年以后，最终 174 万
- 15%的年化收益率，30 年以后，最终 662 万
复利三要素中：哪个因素是我们最容易改变的呢？🎙️🎙️
答案是收益率；时间不可倒流；本金难以大变动
复利三要素，本金、时间、收益率。如果把钱存在保险箱中，复利会发挥反向作用，把钱一口一口吃掉，长期来看 1 万元每年贬值 1000 元以上。
重点二：复利的反向作用
【通货膨胀】是世界上最强大的韭菜联合收割机，它收割所有持有现金或低于通胀率理财的人。
中国目前过去 20 年平均的实际通胀很高，而且未来的通胀率还会逐年的增高。
其实通货膨胀啊，不是说咱们当今社会才有的，其实呢，从纸币但诞生的那一刻起哈，也就差不多在宋朝吧，那个时候就有通货膨胀了，因为呢，国家呢，作为一个阶级统治的一个工具，那庞大的公务员呢，需要这个生存，然后包括呢，国家的一些基础的设施呢，都是需要花钱来解决的，当政府缺钱的时候呢，它有两种方式哈。
首先呢，第一种方式呢，它就是苛捐赋税，大家也看电视剧哈，好多朝代，由于这个朝廷的昏庸无道啊，就会增加这个老百姓啊，商人的一些税收，然后导致呢，就是民不聊生，然后这样的话整个政权呢就垮掉了，所以说这个方式的话，一般的这个执政者呢，是很少会选择的。
那第二种方式的话就是增加这个货币量的发行，大家要知道哈，其实咱们所花的钱。那可是指印的是纸做的哈，说句不好听的哈，在这个不影响国家动乱的前提下，那是响应多少就可以印多少，大家不相信的话可以查看查看一下新闻哈，从 2020 年武汉疫情开始哈到蔓延，全世界各个国家呢，都是在加大这个货币量的发行来应对这个所谓的这个新型冠状病毒带来的危机。
就像这个特朗普上任之后，美国这边的话有大量的这样一个美元印发，包括拜登，然后现在上任没多久，一点九万亿美金呢，已经投入到市场，那咱们中国也不例外，从 2020 年去年到现在一直也在加大这个货币量的这个印发，以应对全球的通货膨胀，所以说目前哈就是通货膨胀率呢，平均下来呢，大概每年呢，在负的 10%左右，就是说句实在话，如果说各位的这个。是理财的收益率，不管是从银行还是做什么也好，你整体的收益率平均下来达不到 10%，其实钱呢是在贬值的啊，老师这边呢，可以让大家呢，用复利计算器呢来计算一下，大家听完老师的这个解释之后，哈，咱们再通过计算就更加加深大家的心中的一个印象了。
重点三：复利的头号敌人——亏损！
A 的收益率连续 4 年 30%，第 5 年 -30%
B 每年收益率都只是 A 的一半，只有 15%，但是很稳定，持续 5 年
最终 5 年以后，B 的收益战胜了 A
生产资料和复利的关系
拥有了生钱资产，给你带来源源不断的现金流在复利法则的作用下，帮助普通人实现财务自由。而你的理财能力高低决定了你收益率。
投资自己的大脑、学会理财技能是最快的脱贫之法
如同经典书籍《富爸爸》中说的，穷人卖时间换钱，其实本质是“卖命”。他们抱怨自己没有钱，其实本质是他们没有认识到投资自己的大脑是最快的脱贫致富之法。
封老师花费 10 年实践经验总结出来的财务自由方法论，如果我们花相对较少的时间掌握了，这就叫“站在巨人的肩膀上”。当贫穷的矮人站在“巨人的肩膀上”也会达到巨人的视野。
家庭资产配置
我们家庭资产配置要分为以下 4 部分，即【3142 原则】：
- 3【生活保障资金】
- 家庭年收入的 30%用来作为应急金（包括日常消费，欲望消费），以备不时之需，可以通过无风险工具管理处置，灵活存取。
- 1【风险保障资金】
- 家庭年收入的 10%用来配置家庭保险，作为家庭资产的后盾。
- 同时，大家要清楚，不要指望保险来赚钱 ✖。保险仅仅用来保障风险，而不是用来获得收益的。💰
- 保险分为两大类。一类是保障型，另一类是理财型。
- 通常来说，保障型保险可以理解为是纯做保障的，分为 4 类，分别是重疾险、意外险、医疗险和寿险。
- 4【财务自由资金】
- 家庭年收入的 40%用来养鹅，钱生钱。
- 2【学习培训资金】
- 家庭年收入的 20%用来投资自己，学习相关技巧，增加自己的工资和非工资收入。
关于理财产品
第 1 件事：想投资变富有，不建议买支付宝的基金
支付宝里是场外基金，收益低，跑不赢通胀，支付宝是第三方代理平台，代理为的是方便大家直接购买，因为你们暂时没有好的理财技能
支付宝，场外基金，有的收益看似高，但是等你卖出时你会发现手续费特别高。
场外基金，简单来说就是，他代理了这个基金。卖给你，他拿点手续费，你挣一点钱。
第 2 件事：银行的理财产品也不建议买
因为那是主动基金。是大堂经理推荐的。关键是也不知道他推荐的基金到底好不好，手续费还高
基金分主动和被动，主动是别人推荐的，就是为了完成任务的。收益率低的可怜，4%左右
第 3 件事：保险理财，也不建议
这份理财保险是：每年投资 36000，连续投资 20 年。收益是 101 万。
对于学了理财技能的大家来说，理财型的保险就不用考虑啦，买了就是给保险公司送钱
你看上的是这点收益，保险公司看上的是你的本金 💰
保险公司会拿着你的钱去投资收益更高的工具，你是不是在给保险公司送钱，自己品一下
所以大家只买保障型保险就足够了。
btw，社保和保险的钱都在股市里。
简单来说中国有深证和上证两大证券交易所不只是股票。reits，国债逆回购，指数基金等等都可以投资
关键富人思维-第四条
⭐ 为什么说复利三要素中最容易掌控的是收益率？
复利三要素，本金、时间、收益率。把钱存在保险箱中，复利会发挥反向作用，把钱一口一口吃掉，长期来看 1 万元每年贬值 1000 元以上。投资开始的越早，时间要素发挥越大，复利的正向作用越早发挥作用。本金大的人，复利作用也比较大，但是投错了地方，本金再大也会亏完。如果本金和时间都不占优势，那么最有效的就是提高年化收益率，而提高年化收益率的关键在于自己的理财能力。
一句话总结 🌹：【时间无法改变，越早开始越好；本金依赖生钱资产；收益率源于理财能力，理财能力才是决定复利终值的关键】。
富人关键思维–第五条
⭐ 为什么说投资自己的大脑、学会理财技能也是中产升级之法？
如同经典书籍《富爸爸》中说的，穷人卖时间换钱，其实本质是“卖命”。他们抱怨自己没有钱，其实本质是他们没有认识到投资自己的大脑是最快的脱贫致富之法。
比如一个专家花费一生写了一部巨著，我们花 100 元买了他的书回来看，其实某种意义上我们是买到了他一生的生命成果，学到了能获得成千上万的收益，这就叫“站在巨人的肩膀上”，贫穷的矮人站在“巨人的肩膀上”也会达到巨人的视野。
但很多人心疼这点投资大脑的钱，所以一直什么都不懂，一直贫穷下去。反之，穷人也能通过投资自己的头脑，学习他人成功的方法，买他人花了很多时间转化的成果，变成自己的东西，快速创造财富，这是最快的脱贫之法。
一句话总结 🌹：心疼投资大脑的钱，一直什么都不懂，不是被通货膨胀割韭菜，就是被投资市场割韭菜，一直穷下去。反之学习他人成功的方法，变成自己的技能，是最快的脱贫、升级之法
补充知识
什么是年化收益率？
年化收益率就是：最终收益率/年数，用来衡量每年的收益程度。
而实际收益率，比如说你在三个月的投资理财收益是 30%，这个 30%就是你的实际收益率。投资一个项目，三年赚取收益是 30%，那么它的平均年化收益率大概就是 10%
讲下复利和单利的区别吧
- 计息方式不同：单利只以本金计算利息；复利定期结息，利息会被加入本金逐期滚算；
- 同样的利率水平，同样的本金，用单利和复利计算利息的结果会不同，复利会高于单利，越到后期威力越大。
股神年化收益怎么才投资 20%？
其实是这样的，有很多很好的股票巴菲特根本不买，就算他知道买了以后收益率会很高，他也不会买。
我给你举个例子你就明白了：比如你只有 100 万，如果有一家市值 50 亿的公司，你买了可能获得年化 30% 的收益，那么你肯定会买。巴菲特也发现了这家公司，但是他不会买这家公司。
他会买市值在 500 亿以上的公司，哪怕年化收益率只有 20%，为什么呢？
因为 50 亿的公司，他买 10%的股份，只能投入 5 亿，500 亿的公司，买 10%的股份可以投入 50 亿。5 亿赚 30%才 1.5 亿收益，对他几千亿的资金体量来说收益可以忽略不计。而 50 亿赚 20%就是 10 亿收益了。
所以，以巴菲特的资金他主要买的是更大的公司，而不是最好的公司。
